Le Neobank, conosciute anche come digital bank, sono banche dirette che operano esclusivamente online senza le tradizionali reti di filiali fisiche. I clienti possono accedere ai loro servizi tramite computer o dispositivi mobili interagendo in modo semplice, piacevole ed intuitivo. Il mondo delle Fintech (fornitura di prodotti e servizi finanziari attraverso le più avanzate tecnologie informatiche e della comunicazione) sta irrompendo nelle nostre case e nelle azioni quotidiane di ciascuno di noi.
Ciò ha influenzato notevolmente il mondo bancario, dando spunto all’evoluzione delle banche tradizionali e delle start-up digitali che operano nel settore finanziario. Negli ultimi anni questo mercato è stato condizionato dalla nascita delle Neobank. Definita anche challenger bank per il carattere di sfida che custodisce in sé, è considerata da molti la banca del futuro. E tutto fa pensare che sarà veramente così.
La scelta di IRETH di entrare a far parte di questo mondo è in linea con lo spirito di ricerca e digitalizzazione che la contraddistingue. La soluzione Smart Bank 800, proposta da IRETH, si colloca in questo segmento di business presentandosi come una opportunità strategica e innovativa per quelle organizzazioni o aziende interessate a dare vita a una propria Neobanca.
Smart Bank 800
Che cosa si intende per Neobank
Le Neobanche operano esclusivamente on line, rappresentando un modello di competitor delle banche tradizionali, a differenza delle quali si presentano con una struttura molto più snella: non hanno, infatti, una rete di filiali, ma solo una sede centrale e reti digitali.
Il termine Neobanca è nato attorno al 2016, quando nel Regno Unito la semplificazione delle procedure per ottenere licenze bancarie permise alle imprese Fintech di ampliare il loro raggio d’azione. I motivi del suo successo dipendono da una serie di fattori, quali la semplicità dell’offerta, contraddistinta almeno inizialmente da un unico prodotto, e dalle caratteristiche proprie delle start-up digitali: maggiore flessibilità rispetto alle banche tradizionali e una migliore esperienza utente. In un primo tempo, i clienti non avevano esigenze finanziarie complesse e la struttura leggera consentiva di esaudire al meglio le richieste.
Oggi le banche di nuova generazione non sono cresciute solo numericamente – nel solo 2019 si stima che in tutto il mondo siano nate oltre 70 neobanche – ma hanno ampliato la loro gamma di servizi, dando un importante impulso a questo nuovo settore nell’ambito del Fintech. La neobanca non va confusa con i servizi di banking on line e di home banking: questi ultimi infatti rappresentano una tipologia specifica di servizi bancari erogati dalle banche tradizionali per i loro clienti.
Le tipologie di banche di nuova generazione
All’interno del mondo della Fintech, esistono tre modalità diverse attraverso cui possono operare le neobank:
Fintech senza licenza bancaria
Si tratta di start-up prive delle autorizzazioni per erogare tutti i servizi bancari alla clientela ma che forniscono consulenza o gestione di piccole spese. Talvolta si appoggiano sulle banche tradizionali.
Fintech con licenza bancaria
Sono le vere e proprie Neobanche, dette anche challenger bank. Sfruttano la piena operatività on line e hanno la licenza bancaria che consente loro di offrire i servizi di una banca tradizionale. Smart Bank è una piattaforma che permette di creare banche di nuova generazione di questo tipo.
Banche tradizionali con servizi on line
In questo caso, le banche tradizionali hanno sviluppato un settore per la gestione on line dei conti correnti e dei servizi banking, per esempio tramite app specifiche. Nonostante possano offrire tutta l’affidabilità di una banca di stampo tradizionale, spesso sono carenti nella gestione dell’infrastruttura digitale e dell’usabilità.
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I vantaggi della Neobanca
Costi contenuti
Le banche di nuova generazione hanno costi di gestione minori, in quanto non necessitano di una rete di filiali sul territorio e, pertanto, contano un numero di dipendenti più ridotto.
Questo consente di abbassare sia i costi operativi che quelli a carico degli utenti. I conti correnti offerti dalle Neobank di solito includono piani base zero spese e piani premium, con qualche opzione in più, con costi comunque contenuti e decisamente inferiori a quelli delle banche tradizionali.
Velocità ed operatività immediata
Aprire un conto in una Neobanca è molto veloce e semplice. Rispetto a una banca tradizionale, nella quale è necessario compilare e firmare numerosi moduli, le procedure sono particolarmente semplificate. Inoltre, non è necessario recarsi fisicamente nell’istituto di credito ma si possono effettuare tutte le procedure on line attraverso un processo automatico.
Disponibilità H24:
Le Neobank consentono di operare tramite il proprio account in qualunque momento della giornata, compresa la notte. Questo permette di organizzare le proprie operazioni bancarie anche al di fuori del classico orario d’ufficio e nei fine settimana.
Offerta di servizi per target specifici
Le Neobank sono in grado di offrire un ampio ventaglio di prodotti e strumenti che finora sono stati impensabili per una banca tradizionale.
Nelle app di gestione del proprio conto possono essere previsti, per esempio, strumenti di analisi e metodi di gestione delle spese validi sia per le piccole imprese sia per i bilanci familiari.
Funzionalità smart
Il fatto che le Neobanche siano start-up orientate al digitale rende l’esperienza utente particolarmente rapida e semplice da gestire. Tecnologie all'avanguardia quali: Intelligenza Artificiale, Biometria e Autenticazione forte permettono di offrire servizi sempre più semplici, veloci ed grazie al superamento delle password tradizionali, sostituite da metodologie passwordless. Proprio in quest’ottica, le competenze di IRETH, che ha il proprio core business nella ricerca e nello sviluppo della Strong Customer Authentication (SCA) e nelle soluzioni anti malware, rappresentano un valore aggiunto.
Smart Bank 800
Sicurezza finanziaria e blockchain
Le Neobank, per tutelare la sicurezza dei loro utenti e garantire tutti gli aspetti legati alla privacy, devono attuare sistemi di sicurezza finanziaria ad alto livello. Utilizzano tecnologie blockchain che sono caratterizzate da:
Decentralizzazione
I dati non sono custoditi in un archivio centrale ma distribuiti in vari punti decentrati in modo da garantire maggiore sicurezza informatica.
Tracciabilità dei trasferimenti
Ogni passaggio all’interno del flusso delle operazioni è tracciato e individuabile, in modo che si possa risalire all’origine.
Disintermediazione
Il trasferimento di dati può essere attuato senza la necessità di enti centrali che fungono da intermediari.
Trasparenza e verificabilità
I flussi delle transazioni nei registri sono trasparenti e verificabili in qualsiasi momento dell’operazione, da chi possiede le credenziali amministrative.
Immutabilità del registro
Dopo la registrazione, i dati non possono essere modificati senza specifica autorizzazione.
Programmabilità dei trasferimenti
Possono essere programmate delle azioni che si realizzano nel momento in cui hanno luogo determinate condizioni.
